Сколько задолжали банкам жители самых нищих регионов России
Жители Северного Кавказа в прошлом году «кинули» банки и кредитные кооперативы почти на 400 млн рублей. Таков размер «плохих» долгов — кредитов, которые уже никогда не будут возвращены заемщиками. В регионах ЮФО эта сумма и вовсе зашкаливает за один миллиард рублей. Эффективных методов борьбы с неплатежами, похоже, до сих пор нет: не работают ни коллекторы, ни закон о банкротстве физических лиц, признают эксперты.
Кубань в ипотеке не нуждается
«Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) опубликовало очередной мониторинг состояния «долгового климата» в российских регионах — по состоянию на первое июня 2016 года. Стоит помнить, что это вовсе не истина в последней инстанции, ибо это далеко не единственное бюро в России: сегодня, по данным Центробанка, их уже более двух десятков. Однако именно НБКИ является крупнейшим — с ним работает почти 3800 контрагентов — банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний и операторов сотовой связи.
Итак, по подсчетам аналитиков, за последний год (с июня 2015 года) количество заемщиков с микрокредитами — менее 30 тысяч рублей (которые специалисты называют займами «на чайники») — сократилось почти на четверть, или на 3 млн человек. Зато растет число людей, которые берут более крупные ссуды: например, до 100 тысяч рублей (должников стало больше на 13%) и более 1,5 миллионов (почти на 6%).
Это связано, по оценке аналитиков НБКИ, с тем, что все больше людей стали брать ипотечные кредиты. Такие же данные, кстати, приводит и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое ведет собственную статистику. По самым свежим данным, на первое апреля 2016 года, число выданных кредитов выросло на
Причем благотворно сказалось на рынке появление программы субсидирования ипотеки: это поддерживает как спрос (количество кредитов выросло в России вдвое в годовом исчислении), так и предложению (ввод многоквартирных домов продолжает увеличиваться на фоне резкого падения объемов индивидуального жилищного строительства). С ипотекой покупают жилье в строящихся домах почти 40% дольщиков (с субсидией выдается 46% всех ипотечных кредитов).
Другие сегменты рынка — купля-продажа готового жилья и долевое строительство без ипотеки — падают! Кстати, в АИЖК особо отмечают, что 13% всех дольщиков, которые не прибегают к ипотеке, зарегистрировано в Краснодарском крае. Богатые, видать, тут люди живут! И это при том, что на Кубань приходится 5% всего введенного в России жилья (больше — только в Московской области, 11%).
Кавказ: без долга задолжавшие
За год количество заемщиков в России, которые внесены в НБКИ, сократилось на 7% — с 37,7 до 35,2 миллионов человек. Причем среди регионов, где отмечалось самое большое падение числа кредиторов, оказались Калмыкия (минус 11%), Астраханская область и Кабардино-Балкария (по 9%). Скажем, в Ростовской области и Краснодарском крае число заемщиков сократилось на 5% (это, соответственно, 84 и 63 тысячи человек).
При этом в стране нашлось шесть регионов страны, где количество кредиторов выросло, и в их числе три республики Восточного Кавказа — Дагестан, Чечня и Ингушетия. Здесь число заемщиков за год увеличилось на 4% (это почти 8 тысяч человек).
Есть и другой, пожалуй, более важный, критерий — количество потенциальных банкротов среди заемщиков. Сегодня по всей стране аналитики НБКИ насчитали их почти 600 тысяч (причем это число меняется в очень больших пределах — от 47 в Ненецком автономном округе до почти 38 тысяч в Москве).
В любом случае, количество банкротов всего за три последних месяца по стране выросло на 10 тысяч. Среди них более 60% это люди, которые брали потребительские кредиты (те самые, что «на чайники»). Ну а 17% банкротов — это те, у кого есть сразу несколько разных кредитов.
В регионах Северного Кавказа число потенциальных банкротов НБКИ оценило почти в 23 тысячи человек, а в ЮФО — в 62 тысячи. Причем именно в северокавказских республиках доля банкротов в общем числе заемщиков наиболее высока: в Ингушетии это почти 6%, в Карачаево-Черкесии — 4%, в Кабардино-Балкарии — почти 2,5% (в целом по стране этот показатель составляет почти 1,7%).
Долговая калмыцкая аномалия
Схожее исследование опубликовало еще одно бюро кредитных историй — «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ), второе по размеру в стране после упомянутого выше НБКИ. Здесь, правда, оценили «долговой климат» регионов только по итогам первого квартала 2016 года. И за это время самая большая доля просроченной задолженности была зафиксирована в южных республиках — Ингушетии (почти 58%), Карачаево-Черкесии (35%), Кабардино-Балкарии (31%) и Калмыкии (28%). Причем Калмыкия вошла также и в число регионов, где объем просроченных долгов растет стремительнее всего (за первый квартал — более чем вдвое!).
Что любопытно, на другом полюсе рейтинга — с наименьшей долей «плохих» долгов — оказалась Чечня (менее 9%). Причем это в основном долги застарелые, просроченная задолженность в республике растет заметно медленнее, чем в других территориях (за первый квартал — только на 20%).
Кстати, именно на Северном Кавказе по итогам прошлого года, подсчитали аналитики «Объединенного кредитного бюро», банки понесли наименьшие потери. Экономисты оценили их в 385 млн рублей (это 0,6% от общего объема выданных кредитов). Впрочем, в сравнении с позапрошлым годом банковские потери на Северном Кавказе сократились в полтора раза. Средний размер выданного кредита также снизился — с 81 до 58 тысяч рублей.
А вот в Южном федеральном округе объем потерь аналитики оценили в 1 млрд рублей (это 0,6% от объемов выдач за 2015 год). И это, кстати, тоже в полтора раза меньше, чем было по итогам 2014 года. Здесь, в ЮФО, средний размер кредита оказался еще ниже, чем на Северном Кавказе — лишь 43 тысячи рублей. Не на такую, видимо, широкую ногу жить любят…
Ставрополье: мертвый груз банкротства
Генеральный директор «Объединенного кредитного бюро» Даниэль Зеленский отмечает, что львиная доля просроченных кредитов — это так называемые «плохие» (со сроком неуплаты более трех месяцев).
«Высокие темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются даже в экономически-благополучных регионах с высоким уровнем дохода и умеренной кредитной нагрузкой населения… Вернуть эти деньги практически невозможно, поэтому банки вынуждены очищать свои портфели за счет списания „плохих“ долгов или продажи портфелей коллекторам», — говорит Даниэль Зеленский.
Увы, не решило эту проблему даже принятие федерального закона о банкротстве физических лиц. По словам директора «Национального бюро кредитных историй» Александра Викулина, с момента принятия закона (это произошло 1 октября 2015 года) не произошло ни массового обращения граждан по поводу банкротства, ни большого количества самих банкротств.
«Закон вступил в силу и в настоящее время только нарабатывает правоприменительную практику. Банкротство для заемщиков — это вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях», — объясняет Александр Викулин. Возьмем для примера один южный регион — Ставропольский край, где порой размеры банковских ссуд, которые не могут возвратить физические лица, зашкаливают.
Внимательно изучаю иски, поданные за последний месяц. Предприниматель Иван Симонов из Ессентуков (согласно ЕГРЮЛ, занимается оптовой торговлей пищевыми продуктами) задолжал Сбербанку почти 10 миллионов рублей, Александр Ким из Пятигорска (розничная торговля) — почти 11 миллионов, Станислав Поздняков из Левокумского района (соучредитель нескольких потребительских кооперативов) — более 11 миллионов, Аревик Арушанова из Ставрополя (производство мебели) — почти 22 миллиона, бизнесмен из Георгиевска Лариса Тюгай (грузовые перевозки) — более 36 миллионов… Мертвый ли это груз?! Очень похоже…
